مترجم: سیدامید میررفیع، کارشناس ارشد بیمه‌های عمر، شرکت بیمه سامان
گزارش بیمه جهانی آلیانز ۲۰۲۵ ، نگاهی جامع به تغییرات بنیادین در صنعت بیمه، در سطح جهانی ارائه می‌دهد. در این گزارش مشاهده می‌شود که تقاضا برای پوشش‌های بیمه‌ای در حوزه‌های کلیدی همچون بیمه‌های عمر ، اموال و حوادث، و سلامت ، به‌طور قابل‌توجهی افزایش یافته است. همچنین، با تحلیل دقیق عوامل اقتصادی، نرخ‌های بهره و تحولات بازار، گزارش مذکور، فرصت‌ها و چالش‌هایِ پیشِ روی صنعت بیمه را شناسایی می‌نماید و راهکارهایی را برای سازگاری با شرایط متغیر در صنعت بیمه جهانی، ارائه می‌دهد.
گزارش بیمه جهانی آلیانز ۲۰۲۵[۱]، نگاهی جامع به تغییرات بنیادین در صنعت بیمه، در سطح جهانی ارائه می‌دهد. در این گزارش مشاهده می‌شود که تقاضا برای پوشش‌های بیمه‌ای در حوزه‌های کلیدی همچون بیمه‌های عمر[۲]، اموال و حوادث[۳]، و سلامت[۴]، به‌طور قابل‌توجهی افزایش یافته است. همچنین، با تحلیل دقیق عوامل اقتصادی، نرخ‌های بهره و تحولات بازار، گزارش مذکور، فرصت‌ها و چالش‌هایِ پیشِ روی صنعت بیمه را شناسایی می‌نماید و راهکارهایی را برای سازگاری با شرایط متغیر در صنعت بیمه جهانی، ارائه می‌دهد.

بر اساس برآورد گزارش جهانی ۲۰۲۵ شرکت آلمانی بیمه و خدمات مالی آلیانز، صنعت بیمه جهان در سال ۲۰۲۴، رشد ۸٫۶ درصدی را تجربه کرد. این رقم، بار دیگر از رشد صعودی چشمگیر ۸٫۲ درصدی سال قبل از آن، پیشی گرفته است. همچنین، شرکت‌های بیمه در سراسر جهان، شاهد افزایش درآمد حق بیمه[۵] به میزان ۵۵۷ میلیارد یورو بودند و درنتیجه، درآمد کل حق بیمه به ۷ هزار میلیارد یورو رسید. بیمه عمر به عنوان بزرگ‌ترین بخش از این صنعت، درآمد حق بیمه ۲,۹۰۲ میلیارد یورو را تجریه کرد، درحالی‌که بیمه‌های اموال و حوادث با ۲,۴۲۴ میلیارد یورو و بیمه سلامت با ۱,۶۸۲ میلیارد یورو پس از آن قرار گرفتند.
رشد بیمه‌های اموال و حوادث در سال گذشته میلادی، به میزان ۷٫۷ درصد بود که کمتر از رشد ۸٫۳ درصدی سال پیش از آن بوده است. شایان ذکر است که این رشد عمدتاً توسط بزرگ‌ترین بازار بیمه جهان یعنی آمریکای شمالی، به‌وجود آمده است؛ منطقه‌ای که در آن، درآمد حق بیمه، ۸٫۲ درصد افزایش یافت و بیش از نیمی از حق بیمه‌های جهان در این منطقه ثبت می‌شود. درحالی‌که درآمد حق بیمه در اروپای غربی، به میزان ۶ درصد افزایش یافته است، بازار بیمه آسیا، کمتر پویا بوده و تنها ۴ درصد رشد داشته است. بنابراین، میزان رشد در کشورهای آسیایی، همچنان کمتر از اروپای غربی است.
بیمه عمر در سال ۲۰۲۴، تجربه رشد ۱۰٫۴ درصدی را داشت که عملکرد بهتری نسبت به بیمه‌های اموال، حوادث و سلامت از خود نشان داد و درعین‌حال، نسبت به رشد ۸٫۲ درصدی سال ۲۰۲۳ پیشرفت بیشتری داشت. عامل اصلی این رشد، بار دیگر آمریکای شمالی بود که رشدی حیرت‌انگیز به میزان ۱۴٫۴ درصد را تجربه کرد. با رسیدن نرخ‌های بهره به سطوح جدید، تقاضا برای خرید بیمه‌های مستمری[۶] افزایش یافته است. همچنین، نرخ‌های بهره بالاتر، سبب افزایش درآمد حق بیمه در اروپای غربی (۷٫۱ درصد) شد. در آسیا، اکثر بازارها رشد چشمگیری داشتند که چین به عنوان پیشرو با رشدی معادل ۱۵٫۴ درصد در صدر کشورهای این منطقه قرار گرفته است. برخلافِ بخش بیمه‌های اموال و حوادث که در آن ایالات متحده آمریکا، دارای سهم به‌سزایی است، سهم بازار جهانی بیمه عمر، به‌طور نسبتاً یکنواختی توزیع شده است؛ به‌گونه‌ای‌که آسیا (شامل ژاپن و چین)، با بیش از یک‌سوم حق بیمه‌ها، در صدر قرار دارد.
در سال ۲۰۲۴، بیمه سلامت، رشد ۷ درصدی را تجربه کرد و تقاضای این بخش به صورت ویژه در آسیا، بسیار بالا بوده است (۱۲٫۶ درصد). این امر همچنان نشان‌دهنده ضریب نفوذ پایین بیمه[۷] (درصد حق بیمه در تولید ناخالص داخلی[۸]) در منطقه است که در تمامی کشورهای این قاره به جز کشور تایوان، زیر یک درصد می‌باشد. حتی بیشتر از بیمه‌های عمر، تقاضا در این بخش تحت تأثیر وضعیت نظام تأمین اجتماعی[۹]، یعنی سطح و کیفیت خدمات بهداشت و درمان عمومی است.
عدم‌قطعیت‌های جغرافیای سیاسی[۱۰] و تنش‌های تجاری[۱۱] ممکن است از طریق کاهش رشد اقتصادی، کند شدن تجارت و افزایش ریسک‌های اعتباری و بازار، فشارهایی بر حجم فعالیت‌های صنعت بیمه وارد کنند. از سوی دیگر، امکان بروز یک اثر حفاظتی[۱۲] نیز وجود دارد، چراکه شرکت‌های بیمه در یک محیط نامعلوم و پر از بحران، در پیِ راه‌حل‌های بیشتری برای مدیریت ریسک هستند. در بلندمدت، پراکندگی مالی[۱۳] و تضعیف همکاری‌های بین‌المللی[۱۴] – از جمله در حوزه‌های اقلیمی[۱۵]، سایبری[۱۶] و آمادگی در برابر همه‌گیری‌ها[۱۷] – می‌تواند هزینه‌های بیمه برای این ریسک‌ها را افزایش دهد.
چشم‌انداز: افزایش تقاضا برای پوشش‌های بیمه‌ای
در سال جاری، چشم‌انداز اروپا به‌ویژه در بخش بیمه‌های اموال و حوادث، وضعیت بهتری داشته است. دو دلیل برای این امر وجود دارد: اول، رونق پیش‌بینی‌شده در سرمایه‌گذاری‌های دفاعی و زیرساختی، دارای اثر مثبتی بر کسب و کار بیمه است. دوم، افزایش بیشتر بلایای طبیعی منجر به رشد حق بیمه خواهد شد. با ضریب نفوذ بیمه در سطح ۲٫۵ درصد، خانوارها و کسب و کارهای اروپایی در حال حاضر، نسبت به پوشش‌های بیمه‌ای این حوزه، هزینه‌ی نسبتاً کمی پرداخت می‌کنند، درحالی‌که این رقم در ایالات متحده آمریکا به ۴٫۴ درصد می‌رسد. در سال‌های آتی، این وضعیت نیازمند تغییر و بازبینی است. بنابراین، انتظار می‌رود، رشد سالانه حق بیمه در بیمه‌های اموال و حوادث اروپا، به میزان ۴٫۲ درصد باشد که نسبت به مطالعه قبلی انجام‌شده، افزایش ۰٫۶ درصدی، به همراه داشته است. با این حال، برای ایالات متحده آمریکا و آسیا، پیش‌بینی‌های انجام‌شده در بخش بیمه‌های اموال و حوادث، اندکی کاهش یافته است.
به طور کلی، پیش‌بینی می‌شود، بازار بیمه جهان، طی ده سال آینده، با نرخ سالانه ۵٫۳ درصد رشد کند، که کمی بالاتر از رشد تولید ناخالص داخلی است. در خصوص کشور آلمان، رشد کلی پیش‌بینی‌شده، ۴٫۵ درصد بوده است. این در حالی است که تولید ناخالص داخلی این کشور برابر با ۳ درصد می‌باشد. در بخش بیمه‌های اموال و حوادث، انتظار می‌رود تا سال ۲۰۳۵، رشد سالانه ۴٫۵ درصد، حاصل شود. ازآنجایی‌که نیاز فزاینده به پوشش‌های بیمه‌ای، یک پدیده جهانی محسوب می‌شود؛ نیاز به بیمه در تقریباً تمامی صنایع با نرخ‌های رشد ثابتی همراه خواهد بود. در خصوص بیمه‌های عمر، با توجه به نرخ‌های بهره بالا، پیش‌بینی می‌شود، رشد سالانه حدود ۵ درصد را در پیش رو داشته باشیم. آسیا و به طور ویژه چین، همچنان به عنوان موتورهای رشد فروش در صنعت بیمه باقی می‌مانند، چرا که در این منطقه نیاز به پوشش‌های بیمه‌ای برای افراد و صنایع مختلف در برابر تغییرات و ریسک‌های متنوع، بسیار مشهود است. انتظار می‌رود، کوچک‌ترین بخش بیمه در این منطقه، یعنی بیمه‌های سلامت همچنان پویاترین و پرفروش‌ترین رشته بیمه‌ای باقی بماند و با رشد سالانه، ۶٫۷ درصد همراه باشد و این موضوع در این قاره همچنان امکانِ رسیدن به نرخ رشد سالانه بیشتری را نوید می‌دهد.
پیش‌بینی می‌شود، مجموع حق بیمه جهان، طی ده سال آتی، به میزان ۵,۳۱۹ میلیارد یورو افزایش یابد. بیشترین سهم این رشد از بیمه عمر حاصل می‌شود (۲,۰۵۵ میلیارد یورو). بیش از نیمی از این افزایشِ حق بیمه در آسیا و چین، تولید خواهد شد (۱,۰۷۱ میلیارد یورو)، که این رقم از مجموع ایالات متحده آمریکا (۴۱۶ میلیارد یورو) و اروپای غربی (۳۵۱ میلیارد یورو) بیشتر خواهد بود. در بیمه‌های اموال و حوادث، حدود ۴۰ درصد از افزایش حق بیمه (معادل ۱,۵۲۲ میلیارد یورو) از آمریکای شمالی، تأمین خواهد شد. در بخش بیمه‌های سلامت نیز انتظار می‌رود حق بیمه‌های بیشتری (به میزان ۱,۷۴۳ میلیارد یورو) تولید شود که سهم عمده آن از بازار ایالات متحده آمریکا خواهد بود.
بیمه، در سال‌های آتی همچنان صنعتی روبه‌رشد باقی خواهد ‌ماند؛ اما این رشد در برخی موارد، دست‌خوشِ انفعال قانون‌گزاران این صنعت خواهد شد. سرمایه‌گذاری ناکافی برای سازگاری با تغییرات اقلیمی و نیز به تأخیر افتادن اصلاحات نظام بازنشستگی[۱۸]، باعث افزایش خسارات می‌شود و افراد را وادار به صرفه‌جویی بیشتر و اصلاح الگوهای زیست محیطی می‌کند. در بلندمدت، نمی‌توان انتظار داشت که صنعت بیمه به تنهایی نقش کارگاه تعمیر[۱۹] برای جبران خسارات و اصلاح ساختارهای اجتماعی جامعه ایفا نماید؛ بلکه به یک راهکار جامع و مشارکتی بین بخش‌های مختلف اقتصاد نیاز است تا بتوان با چالش‌های بزرگ تحولات اجتماعی و زیست‌محیطی، روبه‌رو شد.
برای دریافت گزارش کامل بیمه جهانی آلیانز ۲۰۲۵، اینجا را کلیک نمایید.

[۱] Allianz Global Insurance Report 2025
[۲] Life Insurance
[۳] Property and Casualty Insurance
[۴] Health Insurance
[۵] Premium Income
[۶] Annuity
[۷] Insurance Penetration Ratio
[۸] Gross Domestic Product (GDP)
[۹] Social Security System
[۱۰] Geopolitics
[۱۱] Trade Tensions
[۱۲] Protection Effect: اثر حفاظتی در بیمه، به توان بیمه در محافظت از افراد یا اشخاص در برابر ضرر مالی ناشی از حوادث یا خطرات غیرمنتظره اشاره دارد. این حفاظت با انتقالِ بار مالی چنین حوادثی از طرف بیمه‌شده به بیمه گر، که مسئول پوشش خسارت است، حاصل می‌شود.
[۱۳] Financial Fragmentation
[۱۴] International Cooperation
[۱۵] Climate
[۱۶] Cyber
[۱۷] Pandemic
[۱۸] Pension System
[۱۹] Repair Shop
منبع خبر منبع: شرکت بیمه آلیانز، مونیخ، آلمان، تاریخ انتشار: ۶ خرداد ۱۴۰۴ (۲۷ می ۲۰۲۵)